后疫情時代，居民整體風(fēng)險偏好日趨向“穩(wěn)”看齊，在大類資產(chǎn)配置中發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用的保險產(chǎn)品倍受消費(fèi)者關(guān)注，壽險產(chǎn)品的避險安全性優(yōu)勢也在此過程中進(jìn)一步凸顯。而隨著我國高凈值人群的不斷增加，保障增長型產(chǎn)品依然具有極大的拓展空間，具備保額復(fù)利保證遞增特性的保險產(chǎn)品——增額終身壽險迎來市場熱捧。在此背景下，太平人壽推出可月繳增額終身壽險產(chǎn)品——太平歲悅添富終身壽險（以下簡稱“歲悅添富”）

當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)處于波動下行時期，中國經(jīng)濟(jì)也增長放緩，在此過程中，居民整體風(fēng)險偏好趨于穩(wěn)健，個人保障與財富積累已成為時下居民兩大迫切需求。

隨著人們保險意識得到不斷提升，近年來創(chuàng)新不斷的壽險產(chǎn)品逐漸進(jìn)步居民的視野。其中，兼具保障功能和抗風(fēng)險波動功能的增額終身壽險逐漸成為市場追捧的寵兒。

據(jù)悉，相對于普通終身壽險的固定保額，增額終身壽險的保額會按每年最高3.5%的比例復(fù)合增長。在市場環(huán)境不確定因素持續(xù)增加的情況下，增額終身壽險還可以提供確定、持續(xù)增長的身價保障，持有時間越久可以獲得越高額的保障，同時保單現(xiàn)金價值穩(wěn)定增長至終身，不受未來市場波動的影響。

此外，當(dāng)用戶在有資金需求的時候，可以通過保單貸款等方式靈活周轉(zhuǎn)，獲得一筆現(xiàn)金流，因此客戶可以將其作為未來某一階段的資產(chǎn)規(guī)劃工具。

在業(yè)內(nèi)看來，增額終身壽險能火，主要得益于4.025%長期年金險的停售。2019年8月30日，為了防范行業(yè)的利差損風(fēng)險，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》，將長期年金的預(yù)定利率上限由之前的4.025%降低為3.5%。此后，相對抗風(fēng)險能力強(qiáng)、保額持續(xù)穩(wěn)定增長的增額終身壽開始走紅。

實際上，自2019年以來，增額終身壽的市場經(jīng)營主體就在逐步增加，增額終身壽幾乎已經(jīng)成為所有人身險公司的標(biāo)配。早在2017年太平人壽就開發(fā)推出了“太平美好金生終身壽險”，成為銀保渠道的主力產(chǎn)品，受到市場的歡迎和效仿。

為了降低保險門檻，提高購買保險動力，更好的分散用戶經(jīng)濟(jì)壓力，太平人壽根據(jù)用戶需求進(jìn)行創(chuàng)新，在“歲悅添富”中設(shè)計了支持保費(fèi)月繳。

舉例來說，一位小企業(yè)主蔡先生(45周歲），想配置一份高額身價保障，他希望產(chǎn)品兼具保障性和流動性，因此他選擇投保了“太平歲悅添富終身壽險”，為了減輕交費(fèi)壓力、輕松積累，蔡先生選擇月繳保費(fèi)?；诖耍瑥牡诙€保單年度起，蔡先生的有效保額每年按基本保額以復(fù)利3.5%保證遞增，隨時間累積，保單有效保額越來越高，現(xiàn)金價值持續(xù)增長。

保費(fèi)月繳也逐漸成為保險行業(yè)的新趨勢。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，月繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率是年繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率的2倍多，70%的人選擇月繳，足以說明月繳模式對年輕人的吸引力。

當(dāng)前，保險月繳的概念對于大多數(shù)投保人而言較為陌生，但其更符合亞洲人量入為出的消費(fèi)習(xí)慣及有規(guī)劃的理財方式，尤其是中國、日本及韓國。以日本為例，其月繳保費(fèi)規(guī)模已超過了總保費(fèi)的60%。

來自上海的消費(fèi)者陳女士就表示，“作為工薪一族有熱衷于買買買的年輕人，如果說讓我每年年底留出一筆數(shù)字不小的現(xiàn)金繳納保費(fèi)，可能就會有所顧慮。身邊大多數(shù)人在談?wù)撡I保險時，都會因為保費(fèi)過高并且需要一年一交最終選擇放棄購買再等一等。如果保險產(chǎn)品也可以變成月繳保費(fèi)，那么對于我們來說壓力就小很多，可能平時稍微節(jié)約點就可以省出來，心理壓力也沒那么大。”

對于保險公司而言，由于月繳產(chǎn)品的服務(wù)頻率高，系統(tǒng)運(yùn)營壓力大，保單繼續(xù)率管控難度高等原因，月繳產(chǎn)品更加考驗保險公司的整體實力。這也意味著在具體運(yùn)營上，大型優(yōu)質(zhì)的保險公司才能較好地支撐這類產(chǎn)品的運(yùn)營。