近日，陳女士向朋友吐露了自己的經(jīng)濟(jì)壓力，表示自己平時(shí)主要靠固定工資支撐家庭開支，無其他經(jīng)濟(jì)來源，而老人贍養(yǎng)、醫(yī)療等費(fèi)用在進(jìn)一步增加，“閑錢”的部分越來越有限，如何讓自己的“閑錢”更有價(jià)值成了一個(gè)難題。

那么有什么方法可以解決陳女士的問題呢？實(shí)際上，能穿越風(fēng)險(xiǎn)周期、抵抗市場波動的產(chǎn)品，保險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。其中，增額終身壽險(xiǎn)就是一種既有保障功能，又可以實(shí)現(xiàn)保額穩(wěn)定持續(xù)增長的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保額3.5%復(fù)利遞增  月繳輕松

近年來，越來越多幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入了大眾的視野，尤其是兼具保障功能、能穿越周期抵御風(fēng)險(xiǎn)波動的增額終身壽險(xiǎn)逐漸成為市場追捧的“寵兒”。

需要指出的是，不同于普通終身壽險(xiǎn)的固定保額，增額終身壽險(xiǎn)的保障額度可以每年按照固定比例進(jìn)行增長。換句話說，就是增額終身壽險(xiǎn)可以提供寫進(jìn)保險(xiǎn)合同的確定身價(jià)保障，并且持有時(shí)間越久，保障額度越高。同時(shí)，保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定增長至終身，不受未來市場波動影響。    

以太平人壽最新推出的“太平歲悅添富終身壽險(xiǎn)”（以下簡稱“歲悅添富”）為例，這款產(chǎn)品跟一般的終身壽險(xiǎn)比起來，其保額復(fù)利保證遞增的特點(diǎn)突出，即被保險(xiǎn)人壽命越長，保額越高，出生28天~70周歲人群均可投保。

同時(shí)，“歲悅添富”合同中明確顯示：“首個(gè)保單年度，有效保險(xiǎn)金額等于基本保險(xiǎn)金額。從第二個(gè)保單年度起，各保單年度的有效保險(xiǎn)金額按基本保險(xiǎn)金額以3.5%年復(fù)利形式增加。”也就是說，合同當(dāng)年有效保險(xiǎn)金額等于本合同上一個(gè)保單年度的有效保險(xiǎn)金額×（1+3.5%）。

舉個(gè)例子來看，25歲的李先生為自己投保了“歲悅添富”產(chǎn)品，月繳保費(fèi)為1000元，交費(fèi)時(shí)間為10年，第一年保單的基本保額約為8.37萬元；第二年有效保額為8.37萬×（1+3.5%），以此類推。到李先生75歲時(shí)，有效保額就會達(dá)45萬余元。

值得一提的是，為了切實(shí)滿足更多人群的保障需求，降低保險(xiǎn)門檻，太平人壽從客戶角度出發(fā)，為客戶分散經(jīng)濟(jì)壓力，在“歲悅添富”產(chǎn)品中貼心設(shè)計(jì)了保費(fèi)月繳。其中，每月繳納保費(fèi)金額最低可以300元起，繳費(fèi)年限可以選擇3年、5年、10年和20年。由此定期將客戶的小部分資金暫時(shí)“封印”到保單中，進(jìn)一步凸顯了時(shí)間積累的力量。

陳女士表示，“身邊大多數(shù)人在談?wù)撡I保險(xiǎn)時(shí)，可能會因?yàn)楸ＹM(fèi)過高導(dǎo)致最終放棄購買。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品可以月繳，那么對于我們來說心理壓力和支出壓力也會小點(diǎn)。”

此外，當(dāng)客戶有資金需求的時(shí)候，可以通過保單貸款等方式靈活周轉(zhuǎn)，貸款最高金額可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的80%。而且，保單受益人在申請保險(xiǎn)金時(shí)，還可將其全部或部分轉(zhuǎn)換成年金險(xiǎn)。

實(shí)際上，自2020年以來，推出增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷在增加。而早在2017年，太平人壽就開發(fā)推出了“太平美好金生終身壽險(xiǎn)”，并受到了市場的歡迎。

運(yùn)營與投資實(shí)力雙支撐

需要注意的是，對于保險(xiǎn)公司而言，考慮到月繳模式使得交互頻率高，系統(tǒng)整體運(yùn)營壓力大，保單繼續(xù)率管控難度高等原因，會更加考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營實(shí)力與協(xié)調(diào)能力。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司投資端收益率如何對客戶保單收益有著重要影響，加上保險(xiǎn)公司更傾向于長期性投資和價(jià)值性投資，平滑經(jīng)濟(jì)周期的波動，這些特性更加考驗(yàn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力。

太平人壽隸屬的中國太平保險(xiǎn)集團(tuán)公司，是我國金融保險(xiǎn)央企之一。公開資料顯示，2020年中國太平集團(tuán)內(nèi)投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9797億港元，較上年末增長31.7%，總投資收益468.71億港元，同比增長51.8%，總投資收益率5.44%，同比提升0.84個(gè)百分點(diǎn)，投資收益穩(wěn)步提升。目前，已連續(xù)4年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)，排名第344位。

近年來，中國太平重點(diǎn)服務(wù)國家戰(zhàn)略，截至2020年底，向國家重大項(xiàng)目、重要基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域累計(jì)投入保險(xiǎn)資金5270億元，累計(jì)為社會提供風(fēng)險(xiǎn)保障196萬億元。